גם אם אתם בחובות אתם זכאים לחשבון בנק, ולא רק בבנק הדואר

יוקר המחיה מרקיע שחקים, אלפי גברים ונשים מגויסים למילואים לחודשים וסבבים רבים שוב ושוב, עצמאים מתקשים להחזיק מעמד, המלחמה טרפה את הקלפים לענפים רבים במשק הישראלי, ולפיכך כל משפחה רביעית כיום נמצאת בחובות וכל אדם עשירי בישראל עם תיק בהוצאה לפועל! אבל רובנו לא לגמרי יודעים מה מגיע לנו, וחוסר הידע רק שואב למטה ולהחרפת הבעיה.

"בערך כל אדם שני שאנחנו פוגשים במסגרת העבודה שלנו עם אנשים בחובות, מתאר סיטואציה שבה הוא קיבל מהבנק סירוב על שירות כזה או אחר", משתף עו"ד תומר רבינוביץ, מנכ"ל ומייסד ארגון דף חדש, המתמחה בשיקום כלכלי ומסייע לאנשים ומשפחות בחובות וכן למילואימניקים ובנות זוגם בשירות ייחודי ללא עלות, בשיתוף החמ"ל של חנוך דאום ובתמיכת פדרציית שיקגו ולוס אנג'לס.

"הגיע הזמן לעשות סדר בדברים, ולהבהיר מה הזכויות שלכם כלקוחות קיימים או פוטנציאליים של הבנק. כן, כן, גם אם אתם מתמודדים עם חובות, עם הליכי גבייה ואפילו עם מצב של חדלות פירעון".

1. כל אדם בישראל זכאי לנהל חשבון בנק. גם אם אתם בחובות, וגם אם אתם מעוקלים עד הגג, אתם זכאים לנהל חשבון בנק. למה? כי השנה היא 2025 ואף אחד לא מצפה מכם לקבל משכורת במזומן ולהחביא אותה מתחת לבלטות. בדיוק בשל כך המפקח על הבנקים (בבנק ישראל) הוציא את הנחיה 422 (חפשו אותה בגוגל) שמבהירה שאסור לאף בנק בישראל לסרב לפתוח חשבון בנק ללקוח רק בשל העובדה שמתנהלים נגדו הליכי גבייה (קחו בחשבון שאם יש עיקול על החשבון, הוא יחול כנראה גם על החשבון החדש שתפתחו, אז מומלץ לטפל בחוב לפני שאתם פותחים חשבון בנק חדש).

2. זה אומר שאני יכול גם לקבל מסגרת אשראי או הלוואות? לא. הכוונה לחשבון ביתרת זכות בלבד, כלומר – בלי צ'קים, בלי כרטיס אשראי (רק כרטיס דיירקט) ובלי מסגרת אשראי, אבל עם כל השירותים הרלוונטיים האחרים. הרציונל הוא שאם אתם כבר בחובות, אין הצדקה לחייב את הבנק לקחת סיכונים נוספים, וגם מבחינתכם – לא נכון להיכנס להתחייבויות נוספות שרק עלולות "להעמיק את הבור" ולהביא אתכם לסיכון של קריסה כלכלית.

3. ומה עם כרטיס אשראי? כרטיס אשראי הוא למעשה סוג של הלוואה – קנה היום, שלם בסוף החודש – וכאמור, הבנק חייב לתת לכם לנהל חשבון בנק, אבל הוא לא חייב להעמיד לכם הלוואות נוספות. מה שכן – הבנק חייב לתת לכם כרטיס לחיוב מיידי (דיירקט או דביט) – אם יש כסף בחשבון, החיוב בחשבון יבוצע מיד, ואם לא – אז לא. ככה גם אתם וגם הבנק לא לוקחים סיכונים מיותרים.

4. האם אני יכול להקים הוראות קבע ולבצע פעולות באינטרנט? חד-משמעית, כן. כאמור, השנה היא 2025, בנקים רבים סגרו סניפים, רוב הפעולות מתבצעות מהאפליקציה, ובכלל – איזה היגיון יש בלגרור אתכם לסניף בכל פעם שאתם רוצים לשלם חשבון מים או ארנונה? ביצוע פעולות באינטרנט זו זכות בסיסית, והעובדה שאתם בחובות לא משנה כלום. זה לא מה שאנחנו אומרים – זה מה שאומר המפקח על הבנקים במסגרת "הנחיה 422" הנ"ל.

   

5. ומה אם אני בהליך חדלות פירעון? במקרה כזה קובעת ההנחיה שהבנק רשאי לבקש אישור מהנאמן. אבל תנוח דעתכם, צו פתיחת ההליכים שקיבלתם מציין במפורש שאתם זכאים לפתוח חשבון בנק עם כל השירותים שצוינו. פשוט קחו אתכם את צו הכינוס והציגו אותו לפקיד בסניף.

6. ואם הבנק בכל זאת מסרב לפתוח לי חשבון? או לאשר לי שירותים מסוימים? במקרה כזה סביר להניח שהבנק מפר את חובותיו ואת הנחיות הפיקוח על הבנקים, ואתם זכאים להתלונן. בשלב ראשון, תשאלו את הפקיד אם הוא מודע להנחיה 422 ובקשו ממנו לנמק את סיבת הסירוב (הבנק מחויב לתת לכם סיבה מנומקת בכתב). מה שיקרה, כנראה, זה שהפקיד ילך להתייעץ עם מנהלת הסניף, יחזור אליכם אחרי דקה, ויגיד שהוא מאשר לכם לפתוח חשבון בנק "אבל ביתרת זכות בלבד". מצוין, זה בדיוק מה שרציתם. אם זה לא קורה – אתם יכולים לפתוח את מצלמת הווידאו בטלפון, ולבקש מהפקיד להסביר למצלמה מה סיבת הסירוב. הוא לא יאהב את זה, אבל מה לעשות? לפעמים צריך להילחם על הזכויות שלכם.

• בנקים